Wann lohnt sich das Altersvorsorgedepot? Die Entscheidungshilfe
Statt pauschaler Antworten: Profil wählen, Zahlen ansehen, Empfehlung lesen.
Kurz gesagt
Für die meisten ja — wenn bis zur Rente noch mindestens 10 Jahre bleiben, besonders mit Kindern oder unter 25. Weniger lohnt es sich, wenn du das Geld vor 65 brauchen könntest. Bei 150 €/Monat liegt die Förderquote im Rechner bei 30–42 % ohne Kinder und bei rund 63 % mit zwei Kindern.
Es gibt keine pauschale Antwort. Das AVD lohnt sich für die meisten, aber nicht für alle. Entscheidend sind drei Faktoren:
- Sparhorizont: ab 10 Jahren wird’s interessant, ab 20 sehr stark
- Familie: Kinderzulage hebt die Quote massiv an
- Einkommen: bei hohen Einkommen schlägt der SAA die Zulage
Wechsle unten die Persona durch — der Empfehlungstext im Tab 2 passt sich automatisch an dein Profil an.
1. Wer du bist
2. Sparverhalten
3. Bestehender Riester-Vertrag
Netto-Rente pro Monat (geschätzt)
643 €
In heutiger Kaufkraft: 341 €
Auszahlplan von 65 bis 85: brutto 886 €/Monat, davon rund 27 % Einkommensteuer.
Schätzung: Die Auszahlung kommt zu deinen übrigen Alterseinkünften hinzu, angesetzt mit 50 % deines heutigen zu versteuernden Einkommens (z. B. gesetzliche Rente). Kranken- und Pflegeversicherung sind nicht eingerechnet. Deine echte Steuer im Alter kann deutlich abweichen. Keine Steuerberatung.
Förderquote
34.9%Günstigerprüfung des Finanzamts
Das Finanzamt prüft automatisch jedes Jahr, welche Variante für dich günstiger ist — du musst nichts tun. Hier gewinnt der Sonderausgabenabzug mit 419 €.
Vermögensentwicklung über 32 Jahre
Ergebnis nach 32 Jahren
- Eigenbeiträge gesamt
- 38.400 €
- Zulagen gesamt
- 12.480 €
- Brutto-Endkapital
- 144.515 €
- davon Steuerstundung
- +23.134 €
- Netto nach Versteuerung (geschätzt)
- 104.868 €
- Netto-Rente pro Monat (Auszahlplan bis 85)
- 643 €
EMPFEHLUNG: Das AVD bringt dir bei 100 €/Monat eine Förderquote von 34.9 % — deutlich mehr als ein normales ETF-Depot. Nach 32 Jahren: 144.515 €.
Gut zu wissen
- Bei deinem Einkommen bringt der Sonderausgabenabzug mehr als die Zulage (419 € vs. 390 €). Das Finanzamt wendet automatisch die für dich günstigere Variante an.