Riester vs. Altersvorsorgedepot — Direktvergleich 2027
Wechseln, behalten oder beides? So entscheidest du richtig.
Kurz gesagt
Das AVD fördert stärker (bis 540 € statt 175 € Grundzulage), erlaubt bis zu 100 % Aktien und hat keine Garantiepflicht. Riester-Verträge haben Bestandsschutz und können sich weiter lohnen, wenn sie günstig sind, die Restlaufzeit kurz ist oder du für Kinder nur wenig einzahlst. Im Beispiel unten bringt der Wechsel rund 101.000 € mehr Endkapital.
Das Altersvorsorgedepot (AVD) löst Riester ab 2027 als das steuerlich geförderte Altersvorsorge-Produkt ab. Wer einen alten Riester-Vertrag hat, steht vor einer einmaligen Entscheidung: wechseln, behalten oder kombinieren?
Wir haben den Wechsel-Rechner als Tab 3 voreingestellt — gib unten dein Riester-Guthaben und deine Kostenquote ein, dann siehst du sofort den ehrlichen Vergleich.
1. Wer du bist
Bis zu 300 € Kinderzulage pro Kind — bei mind. 25 €/Monat Eigenbeitrag pro Kind.
2. Sparverhalten
3. Bestehender Riester-Vertrag
Steht im Jahresbericht deines Anbieters. Typisch: 2,5 %.
Ab 5 Vertragsjahren ist der Wechsel ins AVD kostenfrei.
4. Strategie
Netto-Rente pro Monat (geschätzt)
737 €
In heutiger Kaufkraft: 432 €
Auszahlplan von 65 bis 85: brutto 1.031 €/Monat, davon rund 29 % Einkommensteuer.
Schätzung: Die Auszahlung kommt zu deinen übrigen Alterseinkünften hinzu, angesetzt mit 50 % deines heutigen zu versteuernden Einkommens (z. B. gesetzliche Rente). Kranken- und Pflegeversicherung sind nicht eingerechnet. Deine echte Steuer im Alter kann deutlich abweichen. Keine Steuerberatung.
Förderquote
46.7%Günstigerprüfung des Finanzamts
Das Finanzamt prüft automatisch jedes Jahr, welche Variante für dich günstiger ist — du musst nichts tun. Hier gewinnt die Zulage mit 840 €.
Vermögensentwicklung über 27 Jahre
Ergebnis nach 27 Jahren
- Eigenbeiträge gesamt
- 48.600 €
- Zulagen gesamt
- 22.680 €
- Brutto-Endkapital
- 168.183 €
- davon Steuerstundung
- +29.775 €
- Netto nach Versteuerung (geschätzt)
- 120.119 €
- Netto-Rente pro Monat (Auszahlplan bis 85)
- 737 €
EMPFEHLUNG: Das AVD bringt dir bei 150 €/Monat eine Förderquote von 46.7 % — deutlich mehr als ein normales ETF-Depot. Nach 27 Jahren: 168.183 €.
Gut zu wissen
- Für Kinder ab Jahrgang 2020 ist zusätzlich die Frühstart-Rente geplant (eigener Gesetzentwurf, Kabinett 12.08.2026, noch nicht verabschiedet): 10 €/Monat staatlich ab dem 6. Lebensjahr. Mit privater Aufstockung können daraus 6-stellige Beträge werden — siehe Frühstart-Rente-Rechner.
- Bei deinem Einkommen ist die Zulage günstiger als der Sonderausgabenabzug. Das Finanzamt prüft das automatisch.
Riester und AVD im direkten Vergleich
Beide Produkte sind staatlich gefördert und für das Alter gedacht. Der Unterschied liegt in der Höhe der Förderung, in der Anlage und in den Kosten:
| Riester (Bestand) | Altersvorsorgedepot | |
|---|---|---|
| Max. Grundzulage | 175 € | 540 € (+208 %) |
| Kinderzulage | 300 € (Kinder ab 2008) bzw. 185 € (vor 2008) | bis 300 € (1:1 auf 25 €/Monat je Kind) |
| Aktienquote | max. 35 % | bis 100 % |
| Beitragsgarantie | 100 % (Pflicht) | 0 % (frei wählbar) |
| Kosten | typisch 2,5 % p.a. | Deckel 1 % im Standarddepot, günstige Depots ≈ 0,2 % |
| Selbstständige | nein | ja |
| Auszahlung | laut Vertrag | ab 65: Rente, Auszahlplan bis 85 oder bis 30 % Einmalzahlung |
Stand: Altersvorsorgereformgesetz, Start 01.01.2027. Die Tabelle steht auch im Presse-Dataset (CC BY 4.0).
Was die Unterschiede in Euro bedeuten
Die Voreinstellung oben: 40 Jahre, 25.000 € Riester-Guthaben, 2,5 % Kosten, 25 Jahre Restlaufzeit, 150 €/Monat, ein Kind, 6 % angenommene Rendite. Behält diese Person den Riester-Vertrag, kommt der Rechner auf rund 150.793 €. Mit Wechsel ins AVD sind es rund 251.344 €.
Der Abstand entsteht aus zwei Quellen: niedrigere laufende Kosten auf das gesamte Guthaben und eine höhere Förderung auf jeden neuen Beitrag. Der Rechner setzt für beide Varianten dieselbe Rendite an. In der Riester-Variante zählt er die Grundzulage und je Kind 300 € Kinderzulage (Annahme: Geburtsjahr ab 2008, Mindesteigenbeitrag erfüllt). Rechne trotzdem mit deinen eigenen Vertragszahlen nach.
Entscheidungshilfe: Für wen passt was?
Eher wechseln
- Kosten deines Riester-Vertrags über 1 % p.a.
- Noch mindestens 10 Jahre bis zur Rente
- Du willst höhere Aktienquote und kannst Schwankungen aushalten
- Vertrag läuft seit 5+ Jahren — Wechsel kostenlos
Eher behalten
- Günstiger Vertrag mit Kosten unter 1 %
- Kurze Restlaufzeit (unter 10 Jahren)
- Die 100-%-Beitragsgarantie ist dir wichtig
- Hohe Riester-Kinderzulage laut Zulagenbescheinigung
Kombinieren
- Riester beitragsfrei stellen oder weiterführen
- Neue Beiträge ins AVD — für bis zu 540 € Grundzulage
- Sinnvoll, wenn der Altvertrag Vorteile hat, die du nicht aufgeben willst
Das sind Faustregeln, keine Beratung. Den Ausschlag geben die Zahlen deines Vertrags — trag sie oben ein. Den Ablauf des Wechsels Schritt für Schritt findest du unter Riester-Vertrag wechseln.
Bestandsschutz: Was mit deinem Riester-Vertrag passiert
Niemand muss wechseln. Bestehende Riester-Verträge haben Bestandsschutz: Sie laufen unverändert weiter, mit der bisherigen Förderung von bis zu 175 € Grundzulage plus Kinderzulage.
Du hast drei Möglichkeiten:
- Weiterführen — alles bleibt, wie es ist.
- Beitragsfrei stellen — das Guthaben bleibt mit seiner Förderung stehen, neue Beiträge gehen zum Beispiel ins AVD. Welche Kosten auf das ruhende Guthaben weiterlaufen, erfragst du beim Anbieter.
- Ins AVD übertragen — förderunschädlich, nach 5 Vertragsjahren kostenlos, davor typischerweise 1–2 % des Guthabens.
Was du nicht tun solltest: kündigen. Dann fließen alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurück an den Staat.
Häufige Fragen: Riester vs. AVD
Kurz beantwortet — Details stehen oben.