Riester-Vertrag in AVD wechseln — Lohnt sich für mich?
Konkrete Zahlen statt Bauchgefühl: Endkapital-Vergleich mit allen Kosten.
Kurz gesagt
Wechseln lohnt sich meist, wenn dein Vertrag mehr als 1 % Kosten im Jahr hat und noch mindestens 10 Jahre läuft. Wichtig: übertragen, nicht kündigen — bei einer Kündigung gehen alle Zulagen und Steuervorteile zurück. Ab 5 Vertragsjahren ist der Wechsel kostenfrei.
Der Wechsel ist freiwillig und förderunschädlich — aber nicht in jedem Fall sinnvoll. Faustregel: Wer einen Riester-Vertrag mit Kostenquote über 1 % p.a. und mindestens 10 Jahren Restlaufzeit hat, profitiert in der Regel vom Wechsel.
Trage unten dein Riester-Guthaben, die Kostenquote (steht im Jahresbericht) und die Restlaufzeit ein. Tab 3 „Riester-Strategie“ zeigt dir die ehrliche Empfehlung mit Begründung.
Wichtig: Riester niemals kündigen — alle Zulagen und Steuervorteile fließen sonst zurück an den Staat.
1. Wer du bist
Bis zu 300 € Kinderzulage pro Kind — bei mind. 25 €/Monat Eigenbeitrag pro Kind.
2. Sparverhalten
3. Bestehender Riester-Vertrag
Steht im Jahresbericht deines Anbieters. Typisch: 2,5 %.
Ab 5 Vertragsjahren ist der Wechsel ins AVD kostenfrei.
4. Strategie
Netto-Rente pro Monat (geschätzt)
635 €
In heutiger Kaufkraft: 387 €
Auszahlplan von 65 bis 85: brutto 888 €/Monat, davon rund 28 % Einkommensteuer.
Schätzung: Die Auszahlung kommt zu deinen übrigen Alterseinkünften hinzu, angesetzt mit 50 % deines heutigen zu versteuernden Einkommens (z. B. gesetzliche Rente). Kranken- und Pflegeversicherung sind nicht eingerechnet. Deine echte Steuer im Alter kann deutlich abweichen. Keine Steuerberatung.
Förderquote
46.7%Günstigerprüfung des Finanzamts
Das Finanzamt prüft automatisch jedes Jahr, welche Variante für dich günstiger ist — du musst nichts tun. Hier gewinnt die Zulage mit 840 €.
Vermögensentwicklung über 25 Jahre
Ergebnis nach 25 Jahren
- Eigenbeiträge gesamt
- 45.000 €
- Zulagen gesamt
- 21.000 €
- Brutto-Endkapital
- 144.842 €
- davon Steuerstundung
- +23.762 €
- Netto nach Versteuerung (geschätzt)
- 103.639 €
- Netto-Rente pro Monat (Auszahlplan bis 85)
- 635 €
EMPFEHLUNG: Das AVD bringt dir bei 150 €/Monat eine Förderquote von 46.7 % — deutlich mehr als ein normales ETF-Depot. Nach 25 Jahren: 144.842 €.
Gut zu wissen
- Für Kinder ab Jahrgang 2020 ist zusätzlich die Frühstart-Rente geplant (eigener Gesetzentwurf, Kabinett 12.08.2026, noch nicht verabschiedet): 10 €/Monat staatlich ab dem 6. Lebensjahr. Mit privater Aufstockung können daraus 6-stellige Beträge werden — siehe Frühstart-Rente-Rechner.
- Bei deinem Einkommen ist die Zulage günstiger als der Sonderausgabenabzug. Das Finanzamt prüft das automatisch.
Riester-Vertrag wechseln: So läuft es ab
Wechseln heißt beim Altersvorsorgedepot: Dein Riester-Guthaben wird in ein AVD übertragen, nicht ausgezahlt. Genau dadurch bleibt der Wechsel förderunschädlich. Verbleib oder Wechsel ist eine einmalige Entscheidung — nimm dir also die Zeit, sie mit echten Zahlen zu treffen.
- 1
Zahlen aus dem Vertrag holen
Guthaben, Kostenquote, Vertragsbeginn und Restlaufzeit — die Checkliste unten zeigt, wo du was findest.
- 2
Mit dem Rechner vergleichen
Trag die Werte oben ein und öffne Tab 3. Du siehst Endkapital, Kosten und Wechselkosten für Behalten und Wechsel nebeneinander.
- 3
AVD-Anbieter nach Kosten auswählen
Entscheidend sind die Effektivkosten. Das Standarddepot hat einen Kostendeckel von 1 % p.a., günstige Depots liegen eher bei 0,2 %. Wir nennen und bewerten bewusst keine Anbieter.
- 4
Übertragung beantragen — nicht kündigen
Mach gegenüber beiden Anbietern klar, dass das Guthaben ins AVD übertragen werden soll. Wer den Übertrag anstößt, welche Fristen gelten und welche Formulare nötig sind, erfragst du beim alten und beim neuen Anbieter.
- 5
Eingang kontrollieren
Vergleiche den übertragenen Betrag mit deinem letzten Guthaben. Die Differenz sind die Wechselkosten. Ab dann fließen deine Beiträge ins AVD.
Wechselkosten: vor und nach 5 Vertragsjahren
Läuft dein Riester-Vertrag seit mindestens 5 Jahren, ist der Wechsel kostenlos. Davor fallen typischerweise 1–2 % des Guthabens an; der Rechner setzt 1,5 % an. Die tatsächlichen Kosten stehen in deinen Vertragsbedingungen — oder du fragst beim Anbieter nach.
Ein Beispiel: Bei 30.000 € Guthaben wären 1,5 % rund 450 € einmalig. Dem steht die laufende Kostendifferenz gegenüber: Zahlt dein Vertrag 2,5 % p.a. und das AVD 0,2 %, sind das auf dasselbe Guthaben grob 690 € pro Jahr. In diesem Fall hätten sich die Wechselkosten nach weniger als einem Jahr bezahlt gemacht. Bei einem günstigen Vertrag dauert es entsprechend länger.
Wann Behalten die bessere Wahl sein kann
Der Wechsel ist kein Selbstläufer. Prüf diese Punkte, bevor du dich entscheidest:
Niedrige Kosten (unter 1 %)
Je günstiger dein Vertrag, desto kleiner der Kostenvorteil des AVD. Dann geben Förderung, Garantie und Anlage den Ausschlag.
Kurze Restlaufzeit
Unter 10 Jahren bleibt wenig Zeit, in der niedrigere Kosten und Zinseszins wirken. Der Vorteil schrumpft, der Aufwand bleibt.
Kinderzulage im Riester
Bekommst du im Riester Kinderzulage, schau in deine Zulagenbescheinigung, wie hoch sie ist (300 € für Kinder ab Geburtsjahr 2008, 185 € für ältere). Im AVD gibt es bis 300 € je Kind, wenn du 25 €/Monat pro Kind einzahlst.
Garantie ist dir wichtig
Riester-Verträge garantieren 100 % der Beiträge, investieren dafür aber höchstens 35 % in Aktien. Im AVD ist die Garantie frei wählbar — ohne Garantie schwankt dein Depot stärker.
So verschiebt sich das Ergebnis im Rechner
30.000 € Guthaben, 150 €/Monat, ohne Kinder, 6 % Rendite für beide Varianten:
| Riester-Vertrag | Behalten | Wechsel | Differenz |
|---|---|---|---|
| 2,5 % Kosten, 25 Jahre | 150.516 € | 254.883 € | +104.367 € |
| 0,8 % Kosten, 25 Jahre | 208.482 € | 254.883 € | +46.401 € |
| 2,5 % Kosten, Vertrag erst 3 Jahre alt | 150.516 € | 253.040 € | +102.525 € |
Modellrechnung, keine Prognose. Der Rechner setzt für beide Varianten dieselbe Rendite an — Unterschiede entstehen nur aus Kosten und Förderung. In der Riester-Variante zählt er die Grundzulage von 175 € und je Kind 300 € Kinderzulage (Annahme: Geburtsjahr ab 2008, Mindesteigenbeitrag erfüllt). Die Beispiele oben sind ohne Kinder gerechnet.
Alternative: Riester beitragsfrei stellen
Du musst dich nicht zwischen „alles behalten“ und „alles übertragen“ entscheiden. Neben Weiterführen und Übertragen kannst du den Riester-Vertrag auch beitragsfrei stellen: Das bisherige Guthaben bleibt samt Förderung im Vertrag, neue Beiträge zahlst du ins AVD.
Das kann passen, wenn dein Altvertrag Eigenschaften hat, die du nicht aufgeben willst, du für neues Geld aber die höhere AVD-Grundzulage von bis zu 540 € statt 175 € nutzen möchtest. Frag beim Anbieter nach, welche Kosten auf das ruhende Guthaben weiterlaufen — sonst zahlst du womöglich weiter hohe Gebühren auf Geld, das nicht mehr wächst.
Was bei einer Kündigung passiert
Eine Kündigung ist etwas anderes als ein Wechsel. Kündigst du und lässt dir das Guthaben auszahlen, fließen alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurück an den Staat. Über viele Jahre kann das ein großer Teil deines Guthabens sein.
Wenn du aus dem Riester-Vertrag heraus willst, ist die Übertragung ins AVD der förderunschädliche Weg. Achte beim Antrag auf das Wort „Übertragung“.
Checkliste: Diese Zahlen brauchst du aus deinem Vertrag
Die ersten drei Werte sind die Eingaben des Rechners. Die übrigen brauchst du für die Entscheidung und für den Antrag.
- Aktuelles GuthabenJahresbericht deines Anbieters → Eingabe „Aktuelles Guthaben“
- Effektivkosten bzw. Kostenquote p.a.Jahresbericht → Eingabe „Kostenquote p.a.“ (typisch 2,5 %)
- Restlaufzeit bis RentenbeginnVertrag oder Jahresbericht → Eingabe „Restlaufzeit“
- VertragsbeginnVertragsunterlagen → Eingabe „Vertrag läuft seit“; entscheidet, ob 5 Vertragsjahre um sind
- WechselkostenVertragsbedingungen — oder beim Anbieter erfragen
- Erhaltene Zulagen (Grund- und Kinderzulage)Zulagenbescheinigung bzw. Jahresbericht
Häufige Fragen zum Riester-Wechsel
Kurz beantwortet — Details stehen oben.