Wer ist beim Altersvorsorgedepot förderberechtigt?

Ab 2027 fast jeder: Angestellte, Selbstständige (NEU!), Beamte, Soldaten, Richter, Auszubildende, Studenten, Eltern in Elternzeit, Bezieher von ALG I, mittelbar auch Ehepartner. Voraussetzung: unbeschränkte Steuerpflicht in Deutschland.

Wie hoch ist die staatliche Förderung?

Bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr (bei 1.800 € Eigenbeitrag), plus 300 € pro Kind bei mind. 25 €/Monat Eigenbeitrag, plus einmalig 200 € Berufseinsteiger-Bonus für unter 25-Jährige. Zusätzlich Sonderausgabenabzug bis 1.800 €.

Was ist die Günstigerprüfung?

Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich günstiger sind. Du bekommst automatisch die für dich bessere Variante — ohne dass du etwas tun musst.

Wann lohnt sich der Wechsel vom Riester zum AVD?

Meist dann, wenn dein Riester-Vertrag Kosten über 1 % p.a. hat und du noch mindestens 10 Jahre Restlaufzeit hast. Bei Kindern, die vor 2008 geboren wurden, kann der Verbleib im Riester günstiger sein (alte Kinderzulage 300 €).

Was bedeutet Bestandsschutz für Riester-Verträge?

Bestehende Riester-Verträge können unverändert weitergeführt werden, mit der bisherigen Förderung. Niemand wird gezwungen zu wechseln. Wechsel ist freiwillig und förderunschädlich.

Sind ETFs im AVD sicher?

ETFs sind langfristig sicherer als kurzfristig. Über 20+ Jahre haben breit gestreute ETFs (MSCI World, MSCI ACWI) historisch nie Verluste gemacht. Kurze Anlagezeiträume bergen Risiko.

Kann ich vor dem 65. an mein Geld?

Ja, aber ungünstig: Du musst alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Das aufgebaute Kapital wird vollständig mit deinem aktuellen Einkommensteuersatz versteuert. Faktisch nicht empfehlenswert.

Wie funktioniert die Auszahlphase?

Frühester Auszahlbeginn: 65. Lebensjahr. Du kannst wählen: Lebenslange Rente, Auszahlplan bis 85, oder bis zu 30 % am Anfang als Einmalzahlung plus monatliche Rate für den Rest. Maximale Flexibilität.

Welche Anbieter werden das AVD anbieten?

Voraussichtlich: Scalable Capital, Trade Republic, ING, DKB, finanzen.net ZERO, und weitere Banken. Auch Versicherungen können ein Standarddepot anbieten. Wir nennen keine konkreten Empfehlungen.

Was passiert mit dem AVD im Todesfall?

Das Depot wird vererbt. Beim Ehepartner: kann übernommen werden, Förderung bleibt. Bei anderen Erben: wird ausgezahlt, Zulagen müssen anteilig zurückerstattet werden.

Lohnt sich das AVD wenn ich erst spät anfange?

Ab 50 wird's grenzwertig. Zinseszinseffekt braucht Zeit. Bei nur 10 Jahren Restlaufzeit lohnt sich Sondertilgung einer Immobilie oder Riester-Behalten oft mehr. Alternative: Immobilien-Eigenkapital prüfen.

Wieviel sollte ich monatlich einzahlen?

Für maximale Grundzulage: 150 €/Monat (1.800 €/Jahr). Mit Kindern: 150 € + 25 € pro Kind. Mehr ist möglich (bis 570 €/Monat), bringt aber nur noch Steuerstundung, keine zusätzliche Zulage.

Bin ich an einen Anbieter gebunden?

Nein. Anbieter-Wechsel jederzeit möglich, alle Zulagen werden mitgenommen. Wichtig: Vor Wechsel Kostenstruktur vergleichen.

Was ist mit Steuern bei der Auszahlung?

Nachgelagerte Versteuerung: Im Rentenalter wird die Auszahlung mit deinem dann gültigen Steuersatz versteuert. Meist deutlich niedriger als in der Erwerbsphase (15–22 % statt 30–42 %).

Altersvorsorgedepot-Rechner 2027

Die neue staatliche Altersvorsorge ab 1.1.2027 — ehrlich berechnet.

Unabhängig · Kein Affiliate · Kein Lead-Gen

Unabhängig. Kein Affiliate. Kein Lead-Gen. Wir empfehlen keine Anbieter, leiten keine Daten weiter und sammeln keine E-Mails. Berechnungen laufen lokal in deinem Browser.

1. Wer du bist

Alter35 J.

Zu versteuerndes Einkommen50.000 €

Nicht das Brutto, sondern das zvE. Brutto-Netto-Rechner →

Anzahl Kinder0

2. Sparverhalten

Eigenbeitrag150 € /Monat

Sparhorizont32 Jahre

Rendite-Annahme

3. Bestehender Riester-Vertrag

✓ Was du wirklich kriegst

Förderquote

30%

Grundzulage540 €

Eigenbeitrag/Jahr1.800 €

Günstigerprüfung des Finanzamts

Variante A: Zulagen

540 €

Variante B: SAA

540 €

Das Finanzamt prüft automatisch jedes Jahr, welche Variante für dich günstiger ist — du musst nichts tun. Hier gewinnt die Zulage mit 540 €.

Vermögensentwicklung über 32 Jahre

AVDETF-DepotEigenbeitrag

AVD nach 32 J.

225.443 €

ETF-Depot

163.352 €

Eigenbeiträge

57.600 €

Ergebnis nach 32 Jahren

Eigenbeiträge gesamt: 57.600 €
Zulagen gesamt: 17.280 €
Brutto-Endkapital: 212.682 €
davon Steuerstundung: +32.050 €
Netto nach Versteuerung: 193.966 €
Monatsrente (20 J. Auszahlplan): 808 €

EMPFEHLUNG: Das AVD bringt dir bei 150 €/Monat eine Förderquote von 30 % — deutlich mehr als ein normales ETF-Depot. Nach 32 Jahren: 212.682 €.

Gut zu wissen

Bei deinem Einkommen ist die Zulage günstiger als der Sonderausgabenabzug. Das Finanzamt prüft das automatisch.

Reform-Zeitstrahl

Wann wurde was beschlossen — und was kommt noch?

27.03.2026Abgeschlossen
Bundestag beschließt das Altersvorsorgereformgesetz
Die zentrale Reform der geförderten privaten Altersvorsorge passiert den Bundestag mit breiter Mehrheit.
08.05.2026Abgeschlossen
Bundesrat stimmt zu
Der Bundesrat stimmt dem Gesetz zu — der Weg für den Start zum 01.01.2027 ist frei.
01.01.2027Kommt bald
AVD-Start: Erste Anbieter gehen live
Banken und Neobroker (Scalable, Trade Republic, ING, DKB u.a.) bieten erste Standarddepots an. Bestehende Riester-Verträge bleiben unverändert förderfähig.
01.01.2028Geplant
EU-Bürger werden förderberechtigt
Ab 2028 sind auch EU-Bürger ohne deutsche Steuerpflicht für das AVD förderberechtigt — sofern sie in einem EU-Land leben.

8 Mythen zum AVD 2027

Was du dauernd liest — und was wirklich stimmt.

✗
„Mit dem AVD bekomme ich automatisch 540 € Förderung"
Falsch
540 € ist die maximale Grundzulage und nur bei genau 1.800 €/Jahr Eigenbeitrag erreichbar. Bei weniger linear weniger, bei mehr keine zusätzliche Zulage (nur Sonderausgabenabzug).
Quelle: § 79 EStG Reform-Fassung
✗
„Riester-Verträge muss man jetzt kündigen"
Falsch
Bei Kündigung gehen ALLE erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurück an den Staat. Riester-Verträge entweder weiterführen, beitragsfrei stellen oder förderunschädlich ins AVD übertragen.
Quelle: § 93 EStG, AltvVerbG
~
„Selbstständige hatten bisher gar keine staatliche Förderung"
Halbwahr
Rürup-Renten gab es schon, aber sie sind Versicherungsprodukte mit lebenslanger Rente. Ab 2027 sind Selbstständige ERSTMALS für AVD förderberechtigt — mit flexibler Auszahlung und ETF-Anlage.
Quelle: Altersvorsorgereformgesetz § 10a EStG
✗
„Das AVD ohne Garantie ist zu riskant"
Falsch
Bei 20+ Jahren Anlagehorizont waren breit gestreute ETFs historisch SICHERER als Garantieprodukte. Garantieprodukte verlieren durch Inflation und Kosten oft real an Wert.
Quelle: MSCI ACWI 30-Jahres-Rendite vs. Garantieverzinsung
✗
„Der Wechsel von Riester zum AVD kostet zu viel"
Falsch
Nach 5 Vertragsjahren ist der Wechsel kostenlos. Davor: typisch 1–2 % Wechselkosten. Bei langer Restlaufzeit amortisieren sich diese meist innerhalb 2–3 Jahren durch niedrigere Verwaltungskosten.
Quelle: BaFin Verbraucherinformation AltvDV
✗
„540 € Grundzulage = 540 € echter Vermögensvorteil"
Falsch
540 €/Jahr × 30 Jahre mit 7 % Rendite ergibt rund 55.000 € zusätzliches Vermögen. Plus Steuerstundung. Der Zinseszinseffekt wird brutal unterschätzt.
Quelle: Standard-Finanzmathematik
~
„Bei der Auszahlung muss ich alles versteuern"
Halbwahr
Ja, nachgelagerte Versteuerung. ABER: Im Rentenalter meist 15–22 % Steuersatz statt 30–42 % in der Erwerbsphase. Netto-Vorteil bleibt erheblich.
Quelle: § 22 EStG nachgelagerte Versteuerung
~
„Das öffentliche Standarddepot ist garantiert günstig"
Halbwahr
Standarddepot hat 1 % Kostendeckel — aber Neobroker wie Scalable oder Trade Republic bieten oft 0,2–0,4 %. Bei langer Laufzeit Differenz von mehreren tausend Euro.
Quelle: Marktanalyse Verbraucherzentrale April 2026

Presse-Dataset (CC BY 4.0)

Frei zitierbare Tabellen für Medien, Fachartikel und Studien.

Förderquoten nach Persona (Beispielrechnungen)

Single, Geringverdiener30 %
Single, Durchschnitt22 %
Single, Gutverdiener18 %SAA besser
Familie, 1 Kind48 %
Familie, 2 Kinder63 %
Familie, 3 Kinder78 %
Selbstständig22–42 %je Einkommen
Berufseinsteiger < 2530 %+200 € Bonus

Reform-Eckdaten 2027 im Detail

Grundzulage Stufe 150 % auf erste 360 €
Grundzulage Stufe 225 % auf 361–1.800 €
Max. Grundzulage540 €/Jahr
Kinderzulage1 € je 1 €, bis 300 €/Kind
Berufseinsteiger-Bonus200 €einmalig, < 25 J.
Sonderausgabenabzugbis 1.800 € + Zulagen
Maximum Einzahlung6.840 €/Jahr
Kostendeckel Standarddepot1 % p.a.

Riester vs. AVD im Vergleich

Max. Grundzulage Riester (alt)175 €
Max. Grundzulage AVD540 €+208 %
Aktienquote Riestermax. 35 %
Aktienquote AVD100 % möglich
Garantie Riester100 % (Pflicht)
Garantie AVD0 % (frei wählbar)
Selbstständige Riesternein
Selbstständige AVDja

Endkapital-Beispiele (30 J., 6 % Rendite)

50 €/Monat≈ 75.000 €
100 €/Monat≈ 150.000 €
150 €/Monat (max. Förderung)≈ 245.000 €
200 €/Monat≈ 310.000 €
300 €/Monat≈ 445.000 €

Zitation: staatliche-altersvorsorge.de, Mai 2026. Lizenz: CC BY 4.0. Basis: Altersvorsorgereformgesetz, BMF-FAQ, eigene Berechnungen. Bei Übernahme bitte Quelle nennen.

Häufige Fragen

14 Antworten zum Altersvorsorgedepot 2027.