AVD vs. normales ETF-Depot — Wann lohnt sich was?
Förderung und Steuerstundung vs. maximale Flexibilität.
Kurz gesagt
Bei langem Horizont ist das AVD meist besser, weil Zulagen und Steuerstundung dazukommen. Das normale ETF-Depot ist besser, wenn du das Geld vor 65 brauchen könntest oder mehr als 1.800 € im Jahr anlegst — darüber gibt es keine Zulage mehr. Viele kombinieren beides.
Beide Depotarten haben ihre Berechtigung. Das AVD ist gefördert, aber bis 65 gebunden. Das normale ETF-Depot hat keine Förderung, aber volle Flexibilität.
AVD klar besser: bei langem Anlagehorizont (20+ Jahre), bei Familien (Kinderzulage) und bei Berufseinsteigern (Bonus + Zinseszinszeit).
Normales ETF-Depot besser: bei kurzem Horizont, wenn du das Geld ggf. vor 65 brauchst, oder als Aufbewahrungsort für Beträge oberhalb der 1.800 €-Grenze.
Der Chart in Tab 2 vergleicht beide Verläufe direkt — mit deinen Eingaben.
1. Wer du bist
2. Sparverhalten
3. Bestehender Riester-Vertrag
Netto-Rente pro Monat (geschätzt)
1.135 €
In heutiger Kaufkraft: 568 €
Auszahlplan von 65 bis 85: brutto 1.599 €/Monat, davon rund 29 % Einkommensteuer.
Schätzung: Die Auszahlung kommt zu deinen übrigen Alterseinkünften hinzu, angesetzt mit 50 % deines heutigen zu versteuernden Einkommens (z. B. gesetzliche Rente). Kranken- und Pflegeversicherung sind nicht eingerechnet. Deine echte Steuer im Alter kann deutlich abweichen. Keine Steuerberatung.
Förderquote
36.6%Günstigerprüfung des Finanzamts
Das Finanzamt prüft automatisch jedes Jahr, welche Variante für dich günstiger ist — du musst nichts tun. Hier gewinnt der Sonderausgabenabzug mit 658 €.
Vermögensentwicklung über 35 Jahre
Ergebnis nach 35 Jahren
- Eigenbeiträge gesamt
- 63.000 €
- Zulagen gesamt
- 18.900 €
- Brutto-Endkapital
- 260.757 €
- davon Steuerstundung
- +42.911 €
- Netto nach Versteuerung (geschätzt)
- 185.172 €
- Netto-Rente pro Monat (Auszahlplan bis 85)
- 1.135 €
EMPFEHLUNG: Das AVD bringt dir bei 150 €/Monat eine Förderquote von 36.6 % — deutlich mehr als ein normales ETF-Depot. Nach 35 Jahren: 260.757 €.
Gut zu wissen
- Bei deinem Einkommen bringt der Sonderausgabenabzug mehr als die Zulage (658 € vs. 540 €). Das Finanzamt wendet automatisch die für dich günstigere Variante an.